“新发展阶段最具重要性和紧迫性的就是全面推进乡村振兴。”全国人大代表、中国建设银行湖南省分行行长文爱华和泰永租赁交流时表示，无论是党的十九届五中全会，还是中央经济工作会议、农村工作会议，都强调要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，全面实施乡村振兴战略。今年的政府工作报告也提出，全面实施乡村振兴战略，促进农业稳定发展和农民增收。接续推进脱贫地区发展，抓好农业生产，改善农村生产生活条件。
文爱华
“相比城市而言，乡村缺少完整的金融体系。”为此，文爱华建议围绕健全农村金融服务体系，系统性推进乡村金融，助力乡村振兴，推进农业农村现代化。
“系统性思维至关重要。”文爱华指出，今后一段时期的金融工作，应该以新发展阶段、新发展理念、新发展格局为聚焦点、着力点和落脚点。那么，以新金融实践探索金融新发展道路，必须坚持系统观念，运用系统思维，以更宽的“人民”视角、更长的历史视野，条分缕析，综合研判，深化理解，找到更高质量、更优效率、更可持续、更加安全的新发展道路。乡村振兴亦需如此。
系统性健全乡村金融服务体系
全面推进乡村振兴，实现农业农村现代化的总目标，至关重要的方面是加强金融支持。虽然近年来，金融机构加大了乡村服务，尤其是建行等国有大行将重心下沉乡村，打造了乡村金融生态，带动了金融服务乡村，但金融助力乡村振兴仍缺乏系统性。
“农村金融基础设施和公共服务薄弱、金融资源匮乏、缺乏城乡金融融合发展机制，是“三农”发展面临的主要矛盾之一。”文爱华指出，要根本性解决这些问题，打通金融服务的“最后一公里”，必须建立健全乡村金融服务体系。
作为一个从业30多年的银行管理工作者，文爱华有着多年的农村金融工作经验。他指出，目前乡村缺少完整的金融体系，主要体现在几个方面：首先，市场体系不完整，市场结构单一。货币市场和资本市场功能均不完善，监管体系尚未适应乡村金融的需求；其次，组织体系不完整，服务主体单一。除农商行、邮储银行，以及农行、建行等大型银行外，保险、信托、证券、担保等非银行金融机构涉足不深；再者，产品体系不完整，金融服务方式和产品单一、功能不全。
文爱华说，当前，乡村振兴制度框架和政策体系基本形成。按四部委《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，需加快建立完善金融服务的完整体系，包括组织、市场、监管、产品体系等。他介绍说，组织体系是形成人民银行、银保监会、证监会负责监管与政策支持，地方金融监管局负责协调组织，金融机构提供服务的组织体系；市场体系是引导金融机构，形成合作、协同、共享的市场体系；监管体系是完善匹配乡村金融的监管体系，优化相关监管政策，探索风险分担机制，同时完善风险防控机制，形成适合乡村的金融监管体系；产品体系是丰富金融服务与产品，全面满足乡村政府、企业、村民的需求，满足乡村振兴释放的巨量消费和投资需求
系统性优化乡村金融政策与机制
乡村振兴从产业兴旺切入，以农民生活富裕为结局，形成完整政策体系，为金融制定政策、完善机制指明了方向。
“构建新发展格局本质上是改革问题，推进乡村金融也要改革创新，应在更大范围、更深层次上加大政策与机制支持。”文爱华告诉记者，目前乡村金融迫切需要适配的监管政策支持和有效的激励机制，以及投资融资、保险、债券、担保等全面跟进；“十四五”期间农业农村领域重点任务，迫切需要货币政策、财政政策的进一步支持，需要金融资本加大投资力度，并撬动社会资本下乡；乡村土地改革、农村集体产权制度等重大改革推进存在瓶颈，也迫切需要各方助力，打通金融服务中的堵点。
他建议，首先，在宏观层面上破除瓶颈，深化乡村改革。针对土地、农村集体产权制度等重大改革，联合农业、林业、国土等部门，加快完成农村财产确权、评估、登记、颁证等工作，搭建全国统一的查询平台和抵质押登记平台；建立土地经营权、宅基地、农机、农产品、农资等资产公开透明、交易活跃、规范顺畅的流转市场。
其次，在监管政策上差别对待，制定适配政策。央行给予货币政策支持；银保监提供差异化监管，优化适应乡村的监管政策，比如，提高助农服务点取现、转账额度，区别制定乡村信贷政策，提高不良资产的容忍度，优化保险、担保政策等；地方金融监管局建立激励机制，鼓励将更多金融机构将更多资源配置到乡村等。
第三，优化金融政策，清除堵点难点。银行业优化信贷、授信、审批等政策，完善金融资源回流机制。同时，拓宽农村抵质押范围，完善配套机制，增强普惠性；保险、担保等非银机构创新保险和担保政策，发挥全国农业信贷担保体系作用，拓宽担保物范围，加大担保力度；允许权属清晰的农村承包土地经营权、农业设施、农机具等依法抵押贷款。
系统性优化金融服务与产品
在多年的农村金融工作与深入调研中，文爱华发现农村的金融服务与产品有几个问题：一是产品单一。仍以存款、贷款、传统支付结算为主，金融科技和现代金融产品运用较少；二是金融资源流失严重。有些涉农金融机构将吸收的存款，转移到城市及发达地区，没有反哺乡村；三是涉农企业征信以及有效抵押不足。加上担保、抵押政策不适配，以及监管政策限制，涉农信贷支持集中在规模以上企业，“融资难、融资贵、风险高”等仍是突出问题。
为此，文爱华建议系统性推进乡村金融赋能，重点解决部分突出问题。他建议，一是助力乡村改革。重点推进乡村三资监管、产权交易等平台的运用，促进农村土地改革、农村集体产权制度改革等重大改革。二是助力乡村信用体系建设。完善产业数据平台，充分挖掘“三农”数据价值，加快构建涉农信用信息数据库，建立完善农村信用体系。三是重点解决乡村融资问题。丰富金融产品，尤其是信贷产品，通过行业协同共担，解决抵质押缺乏等“老大难”问题，促进资金融通。着重推进“数字化经营 供应链金融”，延伸农业产业链价值链，并用好新型农业经营主体名单制，精准对接和满足各类主体的有效融资需求。同时，发挥好财政资金的撬动作用，探索在重大项目上采取投融联动模式，高质量推进乡村重大工程建设。四是加大科技主导。加强金融科技的运用，结合数字乡村、信用乡村建设，搭建乡村金融服务平台，并系统性推进平台赋能。
为建立良好的农村金融生态环境，文爱华还建议系统性推进金融合作互补，现有涉农金融机构提升服务，进一步优化物理网点、助农服务点的服务，其他金融机构延伸服务，健全金融服务和产品体系，形成线上线下一体化服务。建议银行、担保、信托协同，提供信贷、投资理财、结算、信托、债券等服务与产品，多种途径综合施策，形成银行、担保、抵押、保险、信托、证券各司其责、合作互补，共同服务乡村的金融格局，最终促进形成农业高质高效、农村宜居宜业、农民富裕富足新格局，确保农业农村现代化总目标的实现。
